Berlin – Viele Familien fürchten den Moment, wenn Vater oder Mutter ins Pflegeheim müssen und die Rente nicht mehr ausreicht. Neue Zahlen des Verbands der Ersatzkassen (vdek) sorgen nun für zusätzliche Besorgnis: Im ersten Halbjahr 2026 sind die Eigenanteile in Pflegeheimen erneut angestiegen. Durchschnittlich zahlen Bewohner im ersten Jahr nun 3364 Euro pro Monat selbst – ein Plus von 256 Euro im Vergleich zum Vorjahr. Pflege wird damit zur größten finanziellen Herausforderung im Alter.

Wie sehr die Sorge vor den Pflegekosten die Menschen umtreibt, zeigt auch eine exklusive INSA-Umfrage. Sieben von zehn Befragten gaben an, sie seien beunruhigt, mögliche Pflegekosten im Alter oder für Angehörige nicht allein stemmen zu können – oder hätten bereits jetzt damit Probleme.

Was leistet die Pflegeversicherung eigentlich? Wann springt das Sozialamt ein? Und müssen Kinder für den Heimplatz ihrer Eltern aufkommen?

Warum sind die Pflegeheimkosten so hoch?

Der größte Kostenfaktor sind die Personalkosten. Pflegekräfte leisten eine anspruchsvolle Arbeit, werden händeringend gesucht und erhalten inzwischen eine bessere Vergütung. Das ist richtig, treibt jedoch die Heimkosten in die Höhe. Gesundheitsökonom Prof. Boris Augurzky (RWI) erklärt: „Steigende Personalkosten und zunehmende Regulierung sind die Haupttreiber der Kosten in der Altenpflege.“

Der Fachkräftemangel verschärft die Lage: Laut Bundesagentur für Arbeit (BA) sind in Deutschland 930.000 Pflegekräfte beschäftigt. Derzeit sind rund 33.700 offene Stellen gemeldet, davon 16.830 in der Altenpflege. Damit handelt es sich um die Berufsgruppe mit dem größten Personalengpass.

Ein weiterer Kostentreiber: Bewohner zahlen auch für Verpflegung, Unterkunft, Ausbildungskosten und Investitionen in die Heime, etwa für Gebäudemodernisierungen. Eigentlich sollten diese Investitionskosten stärker von den Bundesländern übernommen werden. Doch diese entziehen sich ihrer Verantwortung, sodass die Kosten bei den Bewohnern landen.

Die Vorsitzende des vdek, Ulrike Elsner (61), betont, dass gestiegene Personalkosten ein „wesentlicher Grund“ für die höheren Eigenanteile seien. Eine gute Bezahlung sei zwar richtig, dürfe aber nicht dazu führen, „dass Pflegebedürftige finanziell immer stärker belastet werden“.

Warum übernimmt die Pflegeversicherung nicht alle Heimkosten?

Weil die Pflegeversicherung von Beginn an nur als Teilabsicherung konzipiert war. Sie soll Pflegebedürftige entlasten, aber nicht sämtliche Kosten decken. Je nach Pflegegrad zahlt sie einen festgelegten Betrag. Der Rest bleibt beim Pflegebedürftigen – oder beim Sozialamt, wenn der Betroffene mittellos ist.

Im Heim erstattet die Pflegekasse derzeit maximal 2.096 Euro im Monat (Pflegegrad 5). Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten müssen die Bewohner grundsätzlich selbst tragen. Eine Vollversicherung hätte ihren Preis: Laut Bundesgesundheitsministerium würde sie jährlich mehr als 80 Milliarden Euro zusätzlich kosten. Die Beiträge müssten dann um über vier Prozentpunkte steigen.

Wie kann ich vorsorgen?

Wer im Alter möglichst wenig selbst zahlen möchte, sollte frühzeitig Vorsorge treffen. Dazu gehört, finanzielle Rücklagen zu bilden und zu prüfen, ob eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist. Sie kann helfen, die Lücke zwischen den Leistungen der Pflegeversicherung und den tatsächlichen Kosten im Pflegeheim zu schließen. Wichtig: Nicht vorschnell Verträge unterschreiben. Beiträge, Leistungen, Gesundheitsprüfung und mögliche Beitragserhöhungen variieren stark je nach Tarif. Eine unabhängige Beratung kann sich daher lohnen.

Zur Vorsorge gehört jedoch nicht nur Geld. Sinnvoll sind auch eine Vorsorgevollmacht und eine Patientenverfügung. So ist geregelt, wer Entscheidungen treffen darf und welche medizinischen Maßnahmen Ärzte ergreifen dürfen.

Was kann ich tun, wenn ich mir Pflege nicht mehr leisten kann?

Rechnungen nicht einfach ignorieren! Wer merkt, dass Rente, Leistungen der Pflegeversicherung und Ersparnisse nicht ausreichen, sollte sich frühzeitig an das Sozialamt wenden. Dort kann „Hilfe zur Pflege“ beantragt werden. Das Sozialamt prüft Einkommen und Vermögen des Pflegebedürftigen – bei Verheirateten auch das des Ehepartners. Rente, Pensionen und verwertbares Vermögen müssen grundsätzlich zunächst eingesetzt werden.

Es gibt jedoch ein Schonvermögen. Derzeit bleiben bei Alleinstehenden 10.000 Euro, bei Ehepaaren 20.000 Euro an Vermögen unangetastet.

Reicht das Geld dennoch nicht, übernimmt das Sozialamt die ungedeckten Pflegekosten. Wichtig: Den Antrag möglichst früh stellen. Leistungen werden grundsätzlich erst ab Antragstellung gewährt – nicht rückwirkend. Heimvertrag, Pflegegrad-Bescheid sowie Nachweise über Einkommen und Vermögen sollten daher frühzeitig zusammengesucht werden.

Müssen meine Kinder für die Pflege zahlen?

Das hängt vom Einkommen der Kinder ab! Seit 2020 gilt: Kinder werden für den Elternunterhalt erst dann herangezogen, wenn sie mehr als 100.000 Euro brutto im Jahr verdienen. Entscheidend ist allein das Einkommen des Kindes – das des Ehe- oder Lebenspartners wird nicht berücksichtigt.

Auch wer über dieser Grenze liegt, muss nicht automatisch alle Pflegekosten übernehmen. Das Sozialamt prüft dann im Einzelfall, wie leistungsfähig der Sohn oder die Tochter tatsächlich ist. Eigene Unterhaltspflichten, die Altersvorsorge und weitere finanzielle Belastungen werden dabei berücksichtigt.

Muss ich mein Haus verkaufen?

Nicht zwangsläufig. Zieht etwa der Ehemann ins Heim und die Ehefrau bleibt im gemeinsamen, angemessenen Haus wohnen, ist die Immobilie geschützt. Ein Verkauf ist dann nicht erforderlich.

Anders sieht es aus, wenn niemand mehr in dem Haus wohnt oder es vermietet ist. Dann kann das Sozialamt verlangen, dass das Haus verkauft und der Erlös für die Pflegekosten eingesetzt wird. Ein sofortiger Verkauf ist jedoch nicht immer zwingend – je nach Einzelfall kann auch eine Beleihung oder ein Darlehen mit Grundschuld infrage kommen.

Wichtig: Das Haus kurz vor dem Pflegefall an die Kinder zu verschenken, ist kein sicherer Ausweg. Reicht das eigene Geld später nicht für die Pflege, können Schenkungen unter bestimmten Voraussetzungen zurückgefordert werden.

Was plant die Regierung jetzt?

Gesundheitsministerin Nina Warken (47, CDU) hat eine strenge Sparreform vorgelegt. Ihr Gesetzentwurf zielt darauf ab, die Pflegeversicherung finanziell zu stabilisieren. Geplant sind mehr Prävention, neue Budgets für häusliche Pflege und ab 2028 jährliche Anpassungen der Pflegeleistungen an die Preisentwicklung. Eine Deckelung der Eigenanteile im Heim ist nicht vorgesehen.

Im Gegenteil: Die Zuschläge, mit denen die Pflegekasse Heimbewohner bei den Eigenanteilen entlastet, sollen für neue Heimbewohner später greifen. Für Menschen, die bereits im Heim leben, soll Bestandsschutz gelten. Für Senioren bedeutet das: Das große Problem der Eigenanteile wird nicht gelöst. Für künftige Heimbewohner wird es teurer statt günstiger.